本文從技術發(fā)展趨勢、行業(yè)實踐及宏觀政策展望等不同視覺出發(fā)，結合傳統(tǒng)助貸機構和互聯(lián)網(wǎng)科技公司在營銷、運營、風控、價值轉化等方面講述金融科技的發(fā)展方向和賦能場景。

助貸行業(yè)擁抱數(shù)字化發(fā)展，既是順應“數(shù)字經(jīng)濟時代”宏觀市場環(huán)境、客戶需求變化的當務之急，也是在我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中推動自身降本增效和提升服務實體產(chǎn)業(yè)能力的“大勢所趨”。過去數(shù)年來，助貸服務從以營業(yè)網(wǎng)點為代表的物理形態(tài)為依托，逐步走向電子化、網(wǎng)絡化和一定程度的智能化，在數(shù)字化發(fā)展的廣度和深度上都取得了長足進步，但與個人客戶、小微企業(yè)等對象日益增強的數(shù)字化服務需求相比，尚有明顯差距。

挑戰(zhàn)：

（一）數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值貢獻仍待激發(fā)。首先，數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提升，傳統(tǒng)助貸機構掌握的數(shù)據(jù)往往是片面的、靜態(tài)的，既難以交叉驗證，又難以準確預測，無法形成完整的、覆蓋全生命周期的客戶畫像。其次，不同來源數(shù)據(jù)的采集、存儲、挖掘、應用等分散于不同機構、甚至同一機構的不同部門、條線、業(yè)務板塊，口徑不一，管理多頭，難以在數(shù)據(jù)驅動業(yè)務增長的過程中形成合力。再次，助貸機構與外部場景機構、互聯(lián)網(wǎng)科技機構等市場主體間的數(shù)據(jù)智能共享機制很不通暢，或是在缺乏客戶充分授權的前提下違規(guī)交互、甚至倒賣客戶信息，或是各自閉門造車，沒有發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)在智能風控、智能客戶管理等方面的應有作用。

（二）數(shù)字化轉型戰(zhàn)略存在落地障礙。首先，“不想轉”。只想獲取增量，不想變革存量，把數(shù)字化轉型簡單理解為拓展線上渠道、接入外部場景，在自身經(jīng)營發(fā)展的體制機制、行為模式上無所作為。其次，“不敢轉”。特別是在明確投入產(chǎn)出預期的情況下不敢增大資源投入，一些中小助貸機構傾向、依賴于復制大型機構的成熟經(jīng)驗，甚至直接拷貝市場上的已有產(chǎn)品和服務模式，數(shù)字化轉型缺乏主觀能動性。再次，“不會轉”。比如，把數(shù)字化轉型的目標任務指派給某一個特定部門，且對這樣的部門既無組織、人才、考核激勵等方面的資源傾斜，也無系統(tǒng)、數(shù)據(jù)等方面的必要支撐，造成數(shù)字化轉型推進乏力，個別指標在執(zhí)行中只看量化數(shù)字、不重實際成效，導致形式大于內(nèi)容。

（三）助貸服務尚未形成充分的網(wǎng)絡協(xié)同效應。首先，在營銷展業(yè)引流、客戶權益提供等方面合作較多，但在產(chǎn)品設計、運營管理等方面的合作幾乎沒有。其次，“聯(lián)合風控”實際上仍較割裂，或是直接沿襲助貸機構在傳統(tǒng)業(yè)務中的風控思路、風控模型，或是由外部合作機構自行把控客戶質(zhì)量，沒有通過多方合作更好地挖掘不同場景和渠道客戶在特征、需求、風險表現(xiàn)上的共性和差異。再次，跨機構的客戶服務體系也沒有真正打通，一些參與機構僅僅提供了品牌形象，另一些參與機構則僅僅提供了展業(yè)資質(zhì)，客戶多渠道、“端到端”的服務體驗仍未真正統(tǒng)一起來。相應地，客戶的平臺黏性和潛在價值挖掘也無法得到有效保障。

建議：

（一）在機構層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸機構破解集約資本、擴大產(chǎn)能的難題，通過改變傳統(tǒng)作業(yè)模式，實現(xiàn)在獲客、風控、運營管理等全流程上降本增效：

首先，降低獲客成本，這不僅指拓展更加輕型的線上化、數(shù)字化、開放式獲客渠道，減少不必要的渠道建設、運維和營銷投入，也能根據(jù)客群需求定制差異化的產(chǎn)品解決方案，形成以客戶為中心、場景為落點、產(chǎn)品平臺為支撐的多種跨界聯(lián)盟，使其助貸服務能力覆蓋至更加廣泛的長尾人群，從而減少市場斷層和流量漏損。

其次，降低風控成本，通過搭建數(shù)據(jù)中臺，提供從數(shù)據(jù)獲取、治理、分析到應用的一攬子服務，做好基于需求洞察、行為預測的客戶深度經(jīng)營和全面風險管理。

再次，降低中后臺運營成本，通過建設數(shù)字化后臺運營系統(tǒng)，壓縮資料審查、流程管控、數(shù)據(jù)管理、系統(tǒng)建設等過程中的人員投入，釋放更多人員效能，特別是數(shù)字科技輸出大量分布式組件，還可充分賦能助貸機構根據(jù)運營管理中的實際需求靈活對接、轉換，實現(xiàn)自主可控與無縫集成，更好地復用行業(yè)內(nèi)和行業(yè)外長期形成的實戰(zhàn)經(jīng)驗。

（二）在行業(yè)層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助助貸市場破解高頻交互、有效協(xié)同的難題，通過構建金融科技助貸平臺系統(tǒng)，提升市場運行效率，助力防范和化解風險。

首先，建立健全行業(yè)數(shù)據(jù)平臺，推動助貸市場數(shù)據(jù)交互的實時化、規(guī)范化，保證市場中的各個主體均可快速識別、采信和解析各類數(shù)據(jù)，減少因為數(shù)據(jù)支撐不足造成的決策延誤和判斷失誤。

其次，構筑多市場、跨資產(chǎn)的統(tǒng)一交易計算平臺，強化數(shù)據(jù)預測和量化決策能力，特別是將數(shù)據(jù)挖掘成果廣泛應用于包括智能資產(chǎn)管理、智能運營管理、智能風險管理、智能客服等在內(nèi)的多種復合場景，降低局部市場、個別機構在數(shù)字化發(fā)展過程中的開發(fā)、運營難度和成本，更好地實現(xiàn)業(yè)務價值。

再次，以開放交互的行業(yè)數(shù)據(jù)為基礎，強化覆蓋投前、投中、投后全流程的信用風險管理能力，強化覆蓋多因子的市場風險管理能力，強化全方位的合規(guī)風險管理能力，全面助力金融機構做好業(yè)務決策，動態(tài)把握信貸和投資風險，實現(xiàn)金融市場風險水平的整體穩(wěn)定可控。

（三）在全市場層面。充分發(fā)揮數(shù)字科技作用，可以幫助金融行業(yè)破解對實體經(jīng)濟有效服務不足的難題，通過構建外部開放生態(tài)、扎根市場主體需求、賦能產(chǎn)業(yè)鏈條合作，為市場主體提供更加健康、可持續(xù)的金融服務。

首先，加強助貸機構在支付領域與公共服務機構、互聯(lián)網(wǎng)科技機構等的合作，有利于破解跨場景、終端等支付痛點，優(yōu)化客戶體驗，幫助客戶線上、線下消費及利用其他碎片化場景使用消費金融產(chǎn)品，促成合作生態(tài)內(nèi)的流量轉化，為延伸金融服務半徑創(chuàng)造有利條件。

其次，金融機構加深與各類場景化服務機構的合作，有利于更好地整合同業(yè)及跨界資源，完善客戶成長體系，促成準確營銷，維系和提升個人客戶忠誠度、活躍度與貢獻度，在更加“去中心化”的開放生態(tài)中達成各方共贏。

在數(shù)字科技賦能下，助貸行業(yè)轉型升級正在由理念化為行動，惠及更多的助貸服務對象和助貸市場參與者。助貸行業(yè)數(shù)字化發(fā)展既不能揠苗助長，也不能因噎廢食。在數(shù)字化發(fā)展的理念和原則上，應當堅持“以客戶為中心”，切實提升金融對實體經(jīng)濟和居民生活的服務能力；在數(shù)字化發(fā)展的具體方式和路徑選擇上，不妨合理借助科技公司等外力、外腦，激活助貸機構的內(nèi)部生態(tài)，實現(xiàn)助貸機構數(shù)字化發(fā)展能力的長足進步。

慶魚助貸系統(tǒng)經(jīng)過深度挖掘助貸行業(yè)背景、業(yè)務流程及行業(yè)特點后結合高新技術所研發(fā)，助力助貸行業(yè)快速轉型為金融科技助貸，實現(xiàn)業(yè)績的快速增長。