一、助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管調(diào)整政策匯總

1、2021年9月27日人行發(fā)布的征信業(yè)務(wù)管理辦法中：

第五條，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

2、2020年7月12日銀保監(jiān)辦發(fā)布的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法中：

第六條，單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。第九條，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。

第五十一條，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在書(shū)面合作協(xié)議中明確要求合作機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)機(jī)構(gòu)除外。

3、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知，

加強(qiáng)出資比例管理，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。

4、2021年2月19日銀保監(jiān)辦發(fā)布金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿），

第十七條，未經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者不得介入或變相介入金融產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，包括但不限于金融產(chǎn)品與消費(fèi)者進(jìn)行互動(dòng)咨詢、金融消費(fèi)者適當(dāng)性測(cè)評(píng)、銷售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)等，不得通過(guò)設(shè)置各種與貸款規(guī)模、利息規(guī)模掛鉤的收費(fèi)機(jī)制等方式變相參與金融業(yè)務(wù)收入分成。

出于金融科技平臺(tái)變相參與放貸環(huán)節(jié)、銀行核心風(fēng)控環(huán)節(jié)能力弱化、互聯(lián)網(wǎng)貸款信息真實(shí)性有限以及跨區(qū)域放貸等擔(dān)憂，以及防止校園貸、保利催收、誘導(dǎo)消費(fèi)等社會(huì)問(wèn)題進(jìn)一步發(fā)酵，助貸行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管政策也一直在調(diào)整的過(guò)程中。

二、近年來(lái)的發(fā)展?fàn)顩r

2020年后除監(jiān)管當(dāng)局掌握行業(yè)的整體情況外，市場(chǎng)體量并未有真實(shí)可靠的公布信息 。但三家助貸市場(chǎng)第二梯隊(duì)的赴美上市公司季報(bào)披露了相關(guān)數(shù)據(jù)，如果市場(chǎng)助貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額格局近年來(lái)未發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化，根據(jù)這三家公司在2019年的占有率份額估計(jì)，助貸市場(chǎng)的規(guī)模在2021年末約為3-4萬(wàn)億元。

未來(lái)無(wú)論是從社融數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出的總體信貸需求收縮趨勢(shì)來(lái)看，還是從普惠金融量?jī)r(jià)齊放、逐漸下沉的供給擴(kuò)張來(lái)看 ，助貸業(yè)務(wù)或?qū)臄U(kuò)張區(qū)間轉(zhuǎn)向平穩(wěn)發(fā)展區(qū)間。

三、當(dāng)下助貸業(yè)務(wù)兩種主要的商業(yè)模式

引流類和分成類

四、當(dāng)下助貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展趨緩的原因

1、份額消失

首先是監(jiān)管補(bǔ)位后行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)規(guī)范，頭部助貸機(jī)構(gòu)讓出市場(chǎng)份額，并未被中小助貸機(jī)構(gòu)全部繼承，銀行挑選合作的助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)較為謹(jǐn)慎。

2、需求轉(zhuǎn)弱

其實(shí)是因?yàn)楫?dāng)前逾期轉(zhuǎn)弱導(dǎo)致金融需求方貸款意愿不強(qiáng)，這可以從監(jiān)管局多次約談金融機(jī)構(gòu)加大放貸力度相印證。

3、金融下沉

再次，普惠金融“兩增兩控”考核倒逼商業(yè)銀行特別是大型銀行貸款市場(chǎng)直接下沉獲客，也占據(jù)了原來(lái)助貸市場(chǎng)的份額。

4、銀行獲客

再其次，與助貸機(jī)構(gòu)合作多年的商業(yè)銀行積累了一定體量且信用記錄較好的客源數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可執(zhí)行外拓魚(yú)客戶取得聯(lián)系，繞過(guò)助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

有可能是因?yàn)樵陬^部公司讓出部分市場(chǎng)后，銀行挑選合作的助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)方面仍舊較為謹(jǐn)慎，不愿承擔(dān)與中小助貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)。

五、助貸行業(yè)面臨的問(wèn)題

1、助貸業(yè)務(wù)和助貸機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有待明確。

2、“斷直連”對(duì)助貸市場(chǎng)的后續(xù)影響。

3、助貸監(jiān)管體系仍有待完善。

4、助貸市場(chǎng)發(fā)展的支持力度不足。

六、助貸機(jī)構(gòu)發(fā)展前景

1、退出風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，只專注獲客、技術(shù)等非風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。

2、持牌化，由助貸升級(jí)為持牌機(jī)構(gòu)，納入監(jiān)管體系。

3、參照第三方支付牌照，監(jiān)管發(fā)行基于中國(guó)特色的助貸牌照。

4、行業(yè)信息化轉(zhuǎn)型升級(jí)，搭建企業(yè)信息化運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)型金融科技助貸。

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